Kredyt z ratami stałymi czy zmiennymi?
Dla jasności i w dużym uproszczeniu… stopy procentowe podwyższane są, aby wyhamować wzrost inflacji i ustabilizować ją na bezpiecznych poziomach, czyli ok 2,5%. Z drugiej strony, stopy procentowe obniża się, gdy na rynkach pojawia się niepewność i strach. Wtedy NBP stara się obniżyć stopy procentowe, aby pobudzić i chronić gospodarkę.
Powyższy schemat jest bardziej złożony i występuje więcej zmiennych, ale chciałem przedstawić, jak działa mechanizm zmian stóp procentowych.
Mając tę wiedzę, niech ktoś mi powie co wydarzy się za 2-3 lata ze stopami procentowymi 😊 Z jednej strony mamy oficjalną inflacje na poziomie 7,5% - więc stopy w górę - z drugiej strony mamy fatalny stan światowej gospodarki (problem kryzysu z roku 2008 nie został jeszcze rozwiązany) oraz pandemie, która trwa 2 lata i cały czas nie widać jej końca – w tej sytuacji stopy w dół, jeżeli pojawią się silne spadki na rynkach…
Teraz wracam do pytania z tytułu. Które raty kredytów są dla nas lepsze?
Odpowiem niestety pytaniem… jak myślisz, czy RPP będzie dalej podwyższało stopy procentowe? Jeżeli tak, to do jakiego poziomu? I kiedy wystąpią podwyżki? A czy może za 6mc RPP nie obniży stopy procentowe do zera?
Jeżeli odpowiesz sobie na to pytanie, wtedy będziesz wiedział/a którą ratę kredytów wybrać 😛
Poniżej dla ułatwienia, zrobiłem lekką symulację. Symulacja dotyczy dwóch kredytów, które różnią się tylko tym, że jeden ma zmienne raty a drugi ma stałe. Kredyt jest na 30lat ale raty stałe można zablokować tylko na 5lat. Dlatego skupiłem się na okresie 60mc aby porównać wyniki. Po okresie 5lat, wracamy do zmiennej stopy i raty będą prawie identyczne.
W tabeli poniżej, na lewo widać raty o zmienny oprocentowaniu a ostatnia kolumna (kolor zielony) pokazuje raty stałe. W kolumnach ze zmienną stopą procentową pokazałem ile będzie wynosiła suma wszystkich rat, gdy stopa procentowa zmieni się o +1pp, +2pp i +5pp.
Jednak każdy z nas wie, że mało prawdopodobne jest to, że RPP zwiększy w styczniu stopy aż o 5pp (punkt procentowy). Dlatego założyłem, że w pierwszym kwartale 2022 RPP podniesie o 1pp a następną podwyżkę wykona po 31mc i tu znowu wykona podobny ruch.
Założenia te poparłem analizami Goldman Sachs oraz S&P. Dodatkowo uwzględniam, wykres projekcji inflacji, jaką wykonał NBP, który prognozuje, że inflacja spadnie do bezpiecznych poziomów w Q1 2023 (wykres poniżej).
Jeżeli moje założenia będą bliskie rzeczywistości, to różnica między opcją zmiennych stóp procentowych a stałymi stopami procentowymi, przy kredycie o wartości 300kPLN wynoszą jedynie 3,4kPLN.
Teraz znowu pytanie, w co bardziej wierzysz? Jeżeli projekcja NBP okaże się prawdziwa, wtedy podwyżek stóp procentowych nie będzie… Jeżeli analizy największych banków światowych okażą się bliskie prawdy, wtedy zatrzymamy się na jednej podwyżce w Q12022.
Teraz znowu pytanie, w co bardziej wierzysz? Jeżeli projekcja NBP okaże się prawdziwa, wtedy podwyżek stóp procentowych nie będzie… Jeżeli analizy największych banków światowych okażą się bliskie prawdy, wtedy zatrzymamy się na jednej podwyżce w Q12022.
I najważniejsze. Każdą taką ocenę, warto dopasować do konkretnego kredytu.
Jeżeli chcesz mogę CI w tym pomóc.
Comments